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　　自11月25日起，个人养老金制度已在36个城市和地区正式实施。各大商业银行首次推出个人养老金业务，开始了个人养老金账户的客户争夺。

　　《证券日报》记者了解到，各家银行纷纷推出不同种类的优惠活动，吸引客户开户。一位银行工作人员坦率地告诉记者，“目前，个人养老金账户具有终身唯一，只能选择商业银行开户。”此时能否抓住客户的机会将直接关系到未来银行业务的长期发展和扩张。”

　　中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研发部总经理杨海平在接受《证券日报》采访时表示:“养老基金账户管理将为商业银行带来机遇。在此基础上，银行可以拓展个人养老金储蓄业务、个人养老金金融业务，销售其他类型的养老金金融产品，并开展个人养老金咨询业务。”

　　银行机构打开了高端客户的大门

　　“我的朋友圈里有几位银行客户经理向我推荐个人养老金账户。网上开户很容易，手续也不复杂。我一开户就收到了一个50元的红包。”刚刚开户的周女士告诉《证券日报》记者，她想提前做好养老规划。如果她在银行开户，存入一定金额的资金，不仅可以享受免税政策，还可以将个人养老金用于长期稳定投资，这是她的首选。

　　目前，很多银行app都增加了个人养老金开户操作的入口。同时，个人所得税APP还增加了“个人养老金扣减信息管理”功能。由于个人养老金账户具有每个人只能选择一家银行开户的特点，因此银行拓展业务渠道非常重要。因此，各银行机构对客户进行了激烈的争夺。

　　记者注意到，多家银行都推出了开户或存款红包活动。例如，某国有银行表示，首次开立个人养老基金账户，有机会收到50元微信存款，存入后可提现50元微信减款;某股份行表示，首个个人养老基金账户最多可获得88元微信存款减免，包括开户赠礼20元，余额一次性达到1000元，一次性收到18元1.2万美元可获得68美元的标准礼品。

　　记者在某股份行APP上体验开户流程，在APP的“个人养老”版块选择“一键开户”，经过身份认证和人脸识别，开户成功，然后提取金额18.88元的红包。与此同时，记者在红包页面上注意到，参与该活动的人数已达近6万人。

　　此外，为了争取客户，一些银行客户经理甚至给客户及其亲友送小礼物，劝说他们一起开户。

　　易观金融行业高级顾问苏晓瑞对《证券日报》表示，设立个人养老账户，作为银行开展个人养老金融领域业务、触及目标客户群体的第一步，对养老业务的进一步发展具有至关重要的作用，为推动养老行业发展、提高养老服务水平打下良好基础。

　　个人养老产品还不丰富

　　从目前银行可购买的个人养老金账户类型来看，大多数银行的产品配置主要涵盖养老储蓄存款、养老金融、养老基金代销和养老保险代销四大类。目前，一些银行已经在个人养老专区推出了相关产品。例如，记者在浏览某股份制银行APP时，发现已有4款存款产品上线，存款产品数量已经超过40个个人养老基金产品和3个养老保险产品，并根据不同年龄段提出了不同的建议。

　　整体来看，银行推出的个人养老产品还不够丰富。一位银行业人士告诉记者:“目前，个人养老金账户业务刚刚开通，属于发展初期，未来随着国内养老金金融体系的完善和中高收入居民的扩大，个人养老金缴费和可选产品的数量还会不断增加。”

　　星图金融研究院研究员罗友对《证券日报》表示，个人养老投资资产配置最重要的是匹配个人风险偏好，也要结合现有养老情况。首先，如果你的基本养老保险和职业年金水平比较高，可以配置股权比例比较高的产品，比如比较普通的股票型基金的FOF和垫底的部分股票型基金。否则，您可以配置一些风险较低的产品，如储蓄和理财。其次，养老产品主要服务于未来的退休生活，有些资金可能需要几十年才能收到，所以有必要关注真正长期保值增值的产品，而不是短期养老理财产品过去一两年的业绩。

　　随着个人养老业务的发展，相关银行也需要加快提升业务服务能力。在杨海平看来，提供个人养老理财业务的商业银行应建立个人养老业务管理体系，并与社保信息平台、银行保险行业平台、理财行业平台对接。要尽快完成配套制度和流程建设，不断完善养老金融服务和产品体系。