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　　近年来,随着数字化浪潮的席卷,风控、营销等银行细分业务环节都因科技赋能而发生了质的变化。这种变化不仅直接改变了为银行提供服务的科技企业,也间接对整个国民经济产生巨大影响。

　　在雷锋网举办的以数字化风控、数字化营销、数字化客服、数据平台、数据中台、数据安全等十大银行赛道科技专家组成的“线上云峰会”中,360数科首席科学家张家兴博士分享中台建设对商业银行数字化经营转型的重要作用。

　　张家兴表示,“针对中台建设的利与弊,市场上观点不一。我认为,当科技支持金融发展的时候,我们需要中台。中台的价值有三个关键词,即对数据、技术、人才实现聚焦、打通、提效。”

　　数据AI融合中台:数据的AI,AI的数据

　　360数科于2020年推出数据AI融合中台,针对金融机构业务痛点,打造360金融大脑,为金融机构提供数字化营销方案、数字化运营方案、数字化风控方案、数字化贷后方案,以及智能金融全链路五大解决方案,帮助金融机构向数字化、智能化转型升级。

　　张家兴认为,数据与AI相互依存,存在两种关系,即数据的AI以及AI的数据。当AI存在的价值是为了将数据价值发挥出来时,为数据的AI。如在营销圈人模型中,为了将用户行为数据发挥出价值,360数科通过模型将数据做转化预测与判断,挖掘数据价值,将数据的AI发挥至极致。

　　而AI的数据,则体现打造AI能力时数据的支持性作用。如360数科自主研发的对话机器人,运用数据训练语料和所需的知识库,让数据对AI起到支持作用。

　　张家兴表示:“在数据和AI共存的关系里,有的时候我们是让AI发挥数据的价值,有的时候我们为了让AI发挥出价值我们又需要数据,这就是数据的AI与AI的数据的由来。因此我们不单独建设两个平台而是形成一个数据AI融合中台,更好把两者发挥出价值。”

　　三大技术推动普惠金融成为可能

　　2005年起以谷歌为代表的大数据技术让处理海量用户数据成为可能,为技术服务普惠金融提供了基础。而后,智能手机的出现以及4G的高度覆盖使得金融走进移动互联,让海量用户的触达得以落地。而当前,人工智能在金融科技领域的应用,通过用人工智能代替人工服务,用机器给人进行提效,使得高效服务海量用户成为可能。

　　在普惠金融中,以360数科为代表的金融科技公司正在发挥连接10亿互联网用户与众多金融机构的桥梁作用。“我们说技术在普惠金融的背后,实际扮演着驱动引擎的作用。我们运用技术,通过‘找到人’与‘看准人’,帮助金融机构触达有金融服务诉求的人群。”张家兴表示。

　　数据AI中台的“三快”

　　“数据AI融合中台还有一个意义是各种各样的快。业务是建立在数据基础之上,数据做的有多好就决定了业务做的有多好。”张家兴表示,360数科对数据的应用能够做到实时数据处理快;从运营到数据分析,做到数据使用快;另外,针对新业务的出现,能够做到数据需求响应块。

　　在反欺诈环节里,360数科可以快速发现潜在被欺诈风险的用户从而形成实时链路迅速回馈给用户,通过短信、电话等方式提示风险。“我们就是要和骗子抢时间,抢在诈骗分子之前通知到可能会受骗的用户。这种和时间赛跑的事情就是要越快越好,我们能够做到分钟级的实施系统,帮助到用户。”

　　在智能运营中,360数科需要在第一时间发现机会。“我们用户的诉求不是时时刻刻都出现,我们能不能在第一时间发现用户诉求,而不是在用户诉求出现了几天之后才找到他。实时数据扮演着很重要的价值。”

　　多业务打通、内外数据互通、用户关系联通

　　当公司业务纷繁复杂时,用一个团队打造数据资产体形成多业务打通能够解决多业务痛点。

　　首先,将分散的业务原始数据通过开发形成统一数据资产体系,通过形成业务标签、经营分析、用户标签等形式生成跨业务数据服务,达成多业务打通。

　　其次,公司与第三方数据公司运用联邦学习技术达成数据不可见却可用的方式,共同建立模型,将形成的数据结果运用于精准获客、智能运营、风控等场景。

　　最后,是用户关系的联通。360数科积累的20亿节点,超500亿条边用户关系图谱为传统模型赋能,通过图平台,赋能传统模型,优化模型效果。在风险层面,通过多种社群发现算法去探索高风险社群,并对社群进行风险等级划分,达成反欺诈目的。另外,用户关系的联通有助于图结构的优势,将多条业务线的关系数据汇聚成一张大图,从而弥补单一业务线的关系缺失。

　　复杂经济学创始人布莱恩·阿瑟曾说,经济并不是采用了一个新的技术体,而是遭遇了一个新的技术体。经济是技术的一种表达,并随这些技术的进化而进化。“在今天,以大数据、人工智能为代表的金融科技是新的技术体、新的物种。金融必然会随着科技的发展不断地改变自己的形式,成为技术的一种新的表达。”张家兴表示。